Du har en god idé, du har oprettet CVR-nummer – men banken siger nej. Skal du så tage et privatlån for at komme i gang? Valget mellem privatlån og erhvervslån kan være afgørende for din virksomheds fremtid – men hvad er egentlig forskellen? For mange iværksættere er forskellen mellem de forskellige låntyper ikke altid klar – og de konsekvenser, et forkert valg kan få, bliver først tydelige senere.

Sandheden er, at der ikke findes et universelt rigtigt svar. Hvad der giver mening for din situation, afhænger af faktorer som virksomhedens fase, lånets størrelse, din økonomiske situation og ikke mindst, hvad pengene skal bruges til.

I denne guide gennemgår vi de vigtigste forskelle mellem privatlån og erhvervslån, og hvad du som iværksætter skal være opmærksom på, før du låner penge.

Hvad er et privatlån – og hvornår skal du vælge privatlån som iværksætter?

Et privatlån – som også kaldes forbrugslån eller personligt lån – er et lån, du optager som privatperson, og som ikke er knyttet direkte til en virksomhed. Lånet kan bruges til alt fra køb af bil og renovering til opstart af egen virksomhed, hvis du ikke har adgang til erhvervsfinansiering.

Fordelen ved et privatlån er, at det er relativt let at ansøge om og ikke nødvendigvis kræver sikkerhedsstillelse. Ulempen er dog, at renten ofte er højere end ved lån med sikkerhed, og du hæfter personligt for hele gælden – uanset hvordan du bruger pengene.

Et privatlån kan være oplagt til nystartede virksomheder eller som startkapital til en virksomhed. Det vil ofte være beløb i en mindre størrelsesorden end erhvervslån, som kan bruges på fx udstyr, den første lagerbeholdning, markedsføring, lokaler eller andet nødvendigt i opstartsfasen.

Det er ikke nødvendigt at fremlægge virksomhedsregnskaber for at optage et privatlån, og man kan helt selv bestemme, hvordan man vil bruge lånet. Derudover er låneansøgningsprocessen som regel relativ nem og hurtig.

Erhvervslån som iværksætter: Hvornår giver det mening?

Et erhvervslån er, som navnet antyder, målrettet virksomheder og bruges typisk til investeringer i drift, udstyr, lager eller vækst. Lånet optages i virksomhedens navn og er baseret på virksomhedens økonom og fremtidsudsigter.

Erhvervslån tilbydes ofte af banker, leasingfirmaer eller alternative erhvervskreditudbydere. Renten og vilkårene afhænger af virksomhedens risikoprofil, og i nogle tilfælde skal virksomhedsejeren stille som kautionist med sin personlige økonomi. Det er særligt ved enkeltmandsvirksomheder og nystartede firmaer uden historik.

Et erhvervslån kan være en god løsning, fordi du bevarer ejerskab og fuld kontrol over virksomheden. Denne type lån er i højere grad rettet mod etablerede virksomheder, der har været i gang i nogle år og dermed har omsætning og dokumentation til at understøtte et lån. Lånerammen er typisk højere ved et erhvervslån end ved et privatlån, og det er derfor bedre til større investeringer såsom maskiner, lokaler eller store lagerindkøb. Et erhvervslån har desuden den fordel, at man adskiller privatøkonomi og virksomhedens økonomi. Læs mere om at have virksomhed hos Erhvervsstyrelsen eller om din virksomheds skatteforhold hos Skat.

Sådan vælger du det rigtige lån som iværksætter

Når du skal vælge mellem privatlån og erhvervslån som iværksætter, er det vigtigt at se på mere end bare lånets størrelse og rente. Her er nogle konkrete råd, der kan hjælpe dig med at træffe det rigtige valg:

• Vurder formålet med lånet
  Skal lånet bruges til at dække private udgifter i opstartsfasen, eller er det målrettet investering i selve virksomheden? Er det fx til lager, udstyr eller marketing, kan det ofte bedst svare sig at tage et erhvervslån.
• Overvej din virksomheds alder og CVR-status
  Har du endnu ikke oprettet en virksomhed med CVR-nummer, kan et privatlån være eneste mulighed. Men har du allerede aktivitet og regnskaber, giver det ofte mere mening at holde økonomien adskilt og tage et erhvervslån.
• Tag højde for hæftelse og risiko
  Med et privatlån hæfter du personligt – det betyder, at du skal tilbagebetale lånet, selv hvis din virksomhed ikke lykkes. Ved erhvervslån er hæftelsen typisk knyttet til virksomheden, men der kan stadig være krav om personlig kaution, især hvis du er ny på markedet.
• Tænk på din kreditværdighed
  Et privatlån baseres på din personlige økonomi, mens et erhvervslån vurderes ud fra virksomhedens indtjening og potentiale. Hvis du har en stabil privatøkonomi, men en ny virksomhed, kan det give bedre lånevilkår at søge som privatperson – og omvendt.
• Tal med både bank og alternative udbydere
  Banker har ofte strenge krav, især til nye virksomheder, men der findes også alternative långivere, som tilbyder både private og erhvervslån med fleksible vilkår. Sammenlign tilbud og betingelser grundigt.

Der findes ikke ét rigtigt svar for alle iværksættere. Men et informeret valg kan spare dig for både økonomisk stress og unødvendige omkostninger. Et privatlån kan være en hurtig og enkel løsning i opstartsfasen, hvorimod et erhvervslån ofte er mere langsigtet og velegnet til større investeringer i en etableret virksomhed.

Uanset hvilken løsning du vælger, er det afgørende, at du har en klar plan for, hvordan pengene skal bruges, og hvordan lånet skal tilbagebetales. Og husk – det er ikke kun et spørgsmål om rente og vilkår, men også om, hvordan du strukturerer din virksomheds økonomi på den mest hensigtsmæssige måde.